Банк в Польше отказал в счете Sp. z o.o.?

Почему паспорт BY/UA и виртуальный адрес стали «красным флагом»?

Вы зарегистрировали Spółka z o.o. Все готово. Устав подписан. KRS получен. REGON и NIP на месте. Вы идете в банк, чтобы открыть фирменный счет. И… отказ.
Odmowa otwarcia rachunku.

Вам вежливо улыбаются. Говорят «внутренняя политика банка». Без объяснения причин. Это фрустрация. Это ступор. Это один из самых частых «криков о помощи», которые мы слышим.
Сразу скажем, дело не в том, что вы «плохой» бизнесмен! Дело в том, что вы не вписались в их внутренний профиль «безопасного» клиента. Банки в Польше обязаны применять жесткие процедуры AML (Anti-Money Laundering) и в их чек-листах сегодня есть два пункта, которые зажигают красную лампочку.

Что видит банк? Процедура AML и оценка рисков

Формально, по закону, польский банк не может отказать вам в открытии базового счета (podstawowy rachunek płatniczy) только на основании гражданства.
Но он обязан под угрозой гигантских штрафов и потери лицензии, применять Ustawę o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (Закон о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма).
Это значит, что каждый новый клиент проходит через фильтр оценки риска. Банковский клерк не просто оператор. Он ваш первый AML-аналитик. У него есть анкета.

Фактор 1: Виртуальный адрес (Wirtualne biuro)

Вы зарегистрировали фирму на wirtualne biuro. Это легально. Это экономно на старте. Это абсолютно нормальная бизнес-практика.
Но что видит банковский аналитик? Он видит, отсутствие физического присутствия.
В его системе оценки риска это сигнал, что компания может быть «фирмой-оболочкой». Компанией, созданной не для реальной торговли или услуг, а для транзита денег. Это несправедливо? Да. Но это их рабочий протокол. Это минус один балл в вашей анкете.

Фактор 2: Паспорт (BY/UA)

Это очень деликатный момент. Здесь нет никакой дискриминации. Здесь есть только бездушный банковский комплаенс, основанный на геополитике.
Из-за международных санкций и общей ситуации, паспорта некоторых стран (особенно BY) автоматически переводят клиента в категорию «высокого риска» (high-risk customer). Для паспортов UA ситуация значительно проще, но общая бдительность банков все равно остается повышенной.

Это не значит, что вам откажут. Это значит, что вашу анкету будут проверять в десять раз тщательнее.
А теперь сложите эти два фактора. Виртуальный адрес + Паспорт «повышенного риска» = КРАСНЫЙ ФЛАГ.

Для сотрудника банка одобрить такого клиента значит взять на себя персональную ответственность. Проще отказать, сославшись на «внутреннюю политику».

Подготовка к походу в банк

Открытие счета та задача, которую учредитель (или член правления) должен выполнить лично. Бухгалтер не может сделать это за вас.
Поэтому вы должны прийти подготовленным. Не как проситель. Как партнер.
✅ Идеальный пакет документов. Это база. Соберите полную папку: актуальный KRS, umowa spółki, REGON, NIP. Если у вас уже есть легализация в Польше (карта побыту, виза) возьмите и ее.
✅ Доказательство реальности. Это ваш главный козырь. Если у вас есть хоть какая-то зацепка за реальный адрес, используйте ее.

• Договор субаренды (podnajem) стола в коворкинге? Отлично.
• Договор на мини-склад (magazyn samoobsługowy)? Прекрасно.
• Любой документ, доказывающий, что вы ведете деятельность не только из почтового ящика.

✅ Объяснение бизнеса. Будьте готовы четко объяснить клерку суть вашего бизнеса.

• «Мы возим автозапчасти из Германии в Украину».
• «Мы разрабатываем мобильные приложения для клиентов из США».
• «Мы открываем ресторан здесь, в Варшаве». Он должен вписать это в анкету. Ответ «Ну, консалтинг… разный…» это путь к отказу.

Как мы в ARK выстраиваем этот процесс

Наша работа не просто зарегистрировать вам Spółka z o.o. Наша работа сделать так, чтобы эта компания могла функционировать. А без банковского счета это невозможно.
Мы не ждем, пока клиент получит три отказа и впадет в отчаяние. Мы работаем на упреждение.

1. Честный аудит на старте. Мы сразу говорим: «Смотрите, у вас два фактора риска: виртуальный офис и паспорт. Это не значит, что счет не откроют. Это значит, что мы не пойдем в первый попавшийся банк».
2. Рекомендация лояльных банков. Мы ведем внутреннюю статистику. Мы видим, где наши клиенты с похожим профилем (например, IT-специалист, паспорт BY, wirtualne biuro…) успешно открыли счет на прошлой неделе.

Банковская политика вещь динамичная. Она меняется каждый квартал. Но многолетний опыт показывает, самые крупные и бюрократизированные банки (такие как PKO BP или Pekao S.A.) чаще всего придерживаются самых жестких правил.
Мы видим, что более гибкий и прагматичный подход часто демонстрируют другие игроки. Наши клиенты часто отмечали более лояльный подход в Mbamk и Bank Millennium. Однако эту информацию необходимо проверять непосредственно перед визитом.

3. Подготовка пакета и «легенды» Мы не просто «отправляем» вас. Мы помогаем собрать тот самый «идеальный пакет». Мы репетируем с вами ту самую презентацию вашего бизнеса. Чтобы у клерка не осталось сомнений в том, что вы реальный бизнесмен, а не «оболочка».

Заключение

Отказ в банке всего лишь сигнал. Сигнал о том, что ваш профиль не вписался в их шаблон «безопасного» клиента. Не нужно отчаиваться. Не нужно искать «серые» схемы покупки готовых фирм со счетами.
Нужно выдохнуть. Взять свою папку. Пойти в следующий банк. Но в этот раз прийти лучше подготовленным.
Это и есть партнерство с biuro rachunkowe. Мы не просто считаем налоги. Мы используем наш коллективный опыт, чтобы провести вас через эти «неофициальные» барьеры польской бюрократии.
Нужно сопровождение вашего бизнеса? Свяжитесь с нами.